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銀行官網稱消費貸上限2000萬 信貸員表示對公可騰挪

2018-03-13 13:17:20 證券日報  張歆

  銀行官網稱消費貸上限2000萬 信貸員表示對公可騰挪

“把您的房產變成提款機,盡情享用!”——這是某股份制銀行在官網推介個人消費貸款的一句推介語,與之相伴隨的是“貸款金額最高可達2000萬元”的表述。

“什麽樣的消費可能需要貸款2000萬元,即便是購買豪車和裝修別墅,所需貸款的資金最多也應該是百萬元量級的”,資深法律界人士對《證券日報》記者表示,“而且,各地監管對於消費貸的上限都有所限制,2000萬元的表述或許銀行吸引眼球的一種誇大宣傳。”

100萬元VS1000萬元

對於絕大多數“被限制了想象力”的人而言,2000萬元的消費上限確實有些突兀。

據《證券日報》記者向某知名裝修公司網絡客服詢價,就目前北京市場而言,中等裝修的報價每平米在1000元-1200元左右,如果是500平米的別墅,中等效果的裝修預算應該在百萬元以內,即使房主要求較高,200萬元的預算也比較寬裕了。如果是貸款買車,2000萬元的貸款對應的車輛總價格應該是接近3000萬元,另據記者查詢,這一報價估計全球範圍內也僅有數款汽車能夠符合。

帶著疑問,《證券日報》記者致電上述銀行的電話客服中心,客服人員查閱資料後表示,此類貸款額度最高為房屋估值的七成,上限是2000萬元,但是各地可能有所區別,且資金用途必須合規,主要包括購車、裝修、旅遊、留學和大額消費等等。

隨後,記者致電該行北京市某區的信貸員獲悉,北京地區的抵押貸款上限實際已經降至1000萬元,而且必須是對公貸款,而且,根據監管規定,北京地區消費貸款的上限應該是100萬元。該人士表示,“官網和客服的描述應該是一個綜合表述,不太可能真的放這麽多款”。

該人士透露,如果申請1000萬元貸款,需要借款人公司半年流水中的進項累計到1000萬元,公司成立2年以上,且房產估值達到要求,上述主要方面達標後其余資料(包括營業執照、公司章程、過往合同以及個人資料等)就比較好說了。

不過,該人士在得知記者的貸款資金用途並非是生產經營且額度較高後,立即猜測記者是用於購房,並主動告知記者資金“可騰挪”——“一般而言,300萬元以上的貸款,我們要代付,也就是直接打款給客戶的上遊供應商,但是300萬元以內的則可以直接打給公司或法人本人賬戶,資金的騰挪就容易多了,而且借款人可以分幾次申請,間隔半個月就可以再申請一次300萬元,如果分成兩家公司進行貸款操作,可以短期內達標1000萬元。”

商業銀行態度差異漸顯

對於個人住房抵押貸款,目前商業銀行的態度可謂差異較大。

中信銀行日前證實已暫停發放北京地區200萬元以上的個人住房抵押貸款。據了解,該調整並非監管部門的統一要求,而是銀行自身的商業行為。

中信銀行總行營業部回應稱,自2017年3月起,國家加大房地產市場調控工作的部署,堅持“房子是用來住的,不是用來炒的”定位,加上北京“因城施策”的背景,中信銀行(601998,股吧)對北京地區相關產品的信貸政策及時進行調整,嚴格落實差別化住房信貸政策,嚴防信貸資金違規流入房地產市場。該項調整不會影響北京市居民及企業的正常購房信貸需求。

事實上,個人住房抵押貸款與個人按揭貸款有著本質的區別:前者是通過抵押已有房產向銀行抵押貸款,一般用於填補企業經營或個人消費所需資金,後者則是較為常見的貸款買房。

不過,由於在合規操作的背景下,監管並未對房屋抵押類貸款進行限制,目前僅是部分銀行對於個人住房抵押貸款主動有所收縮,還有部分銀行在力推該項業務。

在某股份制銀行的手機APP中,“借錢”頻道下只有三類產品,其中包括“有房就貸”的表述,借款額最高800萬元;在某城商行手機APP,與“房”有關的貸款產品至少有兩款;在某國有大行官網,記者看到房抵貸相關產品被列為特色貸款業務。

此外,在某第三方網站,以貸款100萬元、期限12個月、房屋抵押為條件進行搜索,《證券日報》記者共計獲得了31條推介結果,其中有20條的放款方為銀行。
(責任編輯:宋巖 HN104)
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