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把千億不良資產變廢為寶!互聯網仲裁或成消金催收利器……

2018-03-13 13:16:05 和訊 

  文章來源:微信公眾號:洞見消費金融

    作者:有耘

    近年來,隨著年輕一代消費觀念的轉變和互聯網技術的進步,消費金融行業崛起。

  數據顯示,互聯網消費金融從2013年開始到2016年,交易規模從60億增長到了4367.1億,年均復合增長率達到了317.5%,到了2017年,傳統金融機構消費信貸當年增加3.89萬億元,2017年末余額達9.80萬億元。

  但由於國內的征信體系尚為完善,一些“騙錢”的“老賴”用戶抱著自己在借款平臺的信息不會上征信的心理惡意欺詐,從不同平臺上借新還舊卻借錢不還,甚至還“人間蒸發”……

  可以說,老賴的出現,大大提升了消費金融平臺的逾期率、壞賬率。而如何處理逾期問題也成為了這些平臺必須解決的難題。有的平臺選擇催收,有的平臺選擇互聯網法院,可這似乎並沒有完全解決難題,在此情況下,不少業內人士認為新興的互聯網仲裁下或許是個不錯的選擇……

  01

  我國不良資產規模巨大,而現金貸催收的成本不低

  據了解,消金公司特別是現金貸,都給人一種財大氣粗的印象。可以說,現金貸是能用錢砸出來的生意,門檻低,連流量、風控系統都能用市場化解決。

  然而,粗暴的盈利方式使得以現金貸為主的消金平臺不可避免地面臨著不少風險,比如一些“老賴”用戶借錢不還,造成平臺逾期率的上升、違約率的增加,從而引發資金損失。

  數據顯示,僅僅在2016年,中國的不良資產規模就已經達到了3.5-5萬億,銀行業的不良資產大概在1.8萬億左右,包括民間借貸的非銀行機構大概有1.5萬億。如今這個數字只能更高。

  因此為避免資金損失,絕大多數平臺開始采取催收手段……

  如果說P2P網貸的催收可能還有效益可言,那麽現金貸的催收,基本上可以說是在貼錢。據悉,大部分現金貸平臺的催收主要分為兩種方式,一種是內催,另一種是外包。那麽,為了好幾年幾千塊的欠款,現金貸平臺會專門找個催收公司去上門催收嗎,並且欠款者有可能是在4、5線的城市。

  值得一提的是,由於某些現金貸平臺的催收不當,暴利催收的事件更是甚囂塵上,並且引來了監管的關註。

  02

  強監管下,消費金融平臺的催收工作越來越難

  12月1日,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室也正式下發了《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》),對“現金貸”業務進行規範整頓。

把千億不良資產變廢為寶!互聯網仲裁或成消金催收利器……

  《通知》指出,不得以任何方式誘致借款人過度舉債,陷入債務陷阱;不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;不得以“大數據”為名竊取、濫用客戶隱私信息等。

  這本是規範現金貸行業的好事,卻被老賴視為自己的保護傘,愈加毫無顧忌。

  “堅決不還錢,兄弟挺住,我們能贏!”、“他們本來就是不合法的,他們就是高利貸”、“死扛到底,網貸都要喊我聲爹!”等言論在各種“反催收”、“逾期交流群”不斷出現。

把千億不良資產變廢為寶!互聯網仲裁或成消金催收利器……

  在此情況下,消金平臺的催收工作也越來越難……

  因此,除了不斷加強風控能力,消金平臺開始把目光投向互聯網法院、互聯網仲裁。

  然而,杭州互聯網法院的誕生,卻到至今都未激起大的水花。究其原因還是,“法律+科技”也繞不過法律程序的嚴格限制與成本收益的平衡。

  那麽,互聯網仲裁是否會是消費金融催收市場的神兵利器?

  03

  互聯網仲裁雖存在一定局限性,卻是把不良資產變廢為寶的可行之法

  公開資料顯示,仲裁是指由雙方當事人協議將爭議提交(具有公認地位的)第三者,由該第三者對爭議的是非曲直進行評判並作出裁決的一種解決爭議的方法。仲裁活動和法院的審判活動一樣,關乎當事人的實體權益,是解決民事爭議的方式之一。

  而互聯網仲裁的概念則是於2015年由仲裁委提出,同年3月,廣州市仲裁委成立了我國首個網絡仲裁服務平臺,隨後制定了《廣州仲裁委員會網絡仲裁規則》和《網貸糾紛網絡仲裁專門規則》。

把千億不良資產變廢為寶!互聯網仲裁或成消金催收利器……

  據悉,通過互聯網仲裁通道申請仲裁,催收過程高效壓縮,申請受理之後僅需5-7天就可拿到裁決結果。而不管是傳統仲裁,還是法院訴訟都需要2、3個月的時間。

  此外,通過互聯網仲裁追討千元標的的逾期案件,處理費用僅需不到百元,催收成本可以說遠低於催收專員催收。

  同時,互聯網仲裁的裁決書還具備相應的法律效力,效力等同法院的判決,並且還無需線下出庭。

  值得一提的是,互聯網仲裁除了保護消金公司在發生逾期時能夠合法催收,並且也保護了消費者在還款時,不需要支付法律規定外的利息。

  不過,互聯網仲裁也存在一定局限性。憑一份借貸人和平臺雙方自願訂立的相關協議,是申請仲裁的前提之一。

  因此,一些平臺為了能發起仲裁,打起了擅自改合同的主意……

  當然,盡管有一些亂象存在,業內也普遍認為,互聯網仲裁是把萬億不良資產變廢為寶的合規合法的可行之法。畢竟消費金融行業上千億的不良資產,按照1個點的計算,也至少能有10億的收入。可以說,有了互聯網仲裁的存在,消費金融未來的前景或許將更值得關註!

(責任編輯:宋巖 HN104)

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