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部分現金貸平臺廣告投放“頂風作案”

2018-02-07 13:44:31 法治周末  羅聰冉

  部分現金貸平臺廣告投放“頂風作案”

“整治大劫”來臨,現金貸行業的一舉一動,都備受關註。

近日,有媒體爆料,現金貸被監管叫停後,仍有部分平臺“頂風作案”,將目標對準了大學生,在高校貼吧推廣現金貸廣告。

具體包括,“借了嗎”於1月24日在中央財經大學吧,發布了“芝麻分555,借款不排隊,免審核,3分鐘到賬”的廣告;“萬達普惠”於1月31日在北京大學吧,發布了“急用錢去哪借?當天下款?”的廣告等。

高壓之下,違規行為緣何屢禁不止?現金貸行業的轉型之路在哪裏?

高校貼吧廣告已下架

資料顯示,“借了嗎”是一家純線上垂直搜索平臺,經營公司為廣州多融信息科技有限公司,該平臺上有眾安點點—信用貸、51反唄—快速貸等貸款產品。“萬達普惠”的經營公司是廣州萬達普惠網絡小額貸款有限公司,由萬達金融集團發起設立,擁有網絡小額貸款牌照。

2017年12月,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》(以下簡稱《通知》),要求暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款,並強調不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。

有觀點認為,監管部門已經三令五申,要清理整頓校園貸與現金貸,而該類廣告在高校貼吧內投放,是變相為學生推薦校園貸產品或現金貸產品。

關於在高校貼吧投放廣告的質疑,2月2日,法治周末記者與“借了嗎”公司取得聯系。“借了嗎”相關負責人回應,已第一時間暫停百度貼吧廣告投放業務;平臺是針對小微企業、農民等群體的普惠金融產品,服務對象並不包括學生人群。

“我司百度貼吧廣告投放業務全權交由廣告代理商處理,在投放過程中,我司要求廣告代理商定向排除學生人群,但由於百度貼吧投放規則,廣告展示原理為依據用戶標簽屬性展示,不能定向排除學生主題貼吧,因此導致本次事件的發生。我司有對廣告代理商及渠道廣告的監管不力的責任。”“借了嗎”相關負責人表示,目前,公司已成立廣告渠道監測專項小組對全渠道廣告進行監測,同時責成廣告代理商整頓渠道廣告投放,確保不再有類似事件發生。

“萬達普惠”相關負責人向法治周末記者回應:“我司堅持依法合規經營,視風險控制為生命線,堅決不向網貸監管政策明令禁止的學生等群體發放貸款。經查,我方並未主動、定向對學生群體進行廣告投放。報道所提廣告由我司委托投放的主流互聯網搜索平臺,根據用戶搜索行為、歷史搜索數據等進行展示,其中極少量動態出現在高校貼吧中。”

“萬達普惠”相關負責人進一步談到,公司已協同所有廣告代理商和投放平臺,迅速下架了所有可能直接觸及學生的廣告;同時,在官方App、微博上發布了“不提供學生貸款”的重要信息,從客戶申請業務源頭上做好提示。

暴利收入促平臺“頂風作案”

除了在高校貼吧上出現貸款廣告之外,記者註意到,還有一些違規“現金貸”,蔓延到了微信小程序。

據新華社日前報道,在微信小程序中輸入“貸款”搜索,隨即有數十個相關小程序出現在列表中,如個人無抵押貸款、黑戶新貸款等,都號稱“放款簡單、快速”;對排列在前的30個關於貸款的小程序逐個排查發現,只有8個小程序所屬企業主體,在工商登記信息中有小額貸款經營資質,其余基本都屬於違規經營貸款業務。

2月1日,微信對此事作出回應:部分開發者通過小程序引導至外部渠道(包括非法借貸App、展示個人手機號供“貸款咨詢”等)進行“惡意營銷”;經查,此類小程序存在惡意繞過審核的情況,包括類目與服務內容不匹配、上線後改名以及上線後更改相關服務內容等。目前,微信已永久封禁了1000多個惡意繞過審核違規從事借貸的小程序,接下來還將繼續打擊此類違規行為。

“在監管不斷加強的情況下,一些小貸公司、P2P公司將目光投向了貼吧、小程序這樣的平臺。一方面,是因為這些平臺渠道開設、推廣成本低,另一方面,這些平臺上的用戶也非常多,便於這些平臺獲客。”蘇寧金融研究院高級研究員石大龍認為,對此類違規行為,監管部門一方面應加強監控,一旦發現違規現象,通過微信、貼吧等平臺運營方快速處理違規現象;另一方面,繼續加強對校園貸、現金貸業務的監管,盡快發布一些新規後的處罰案例,形成威懾力。

中國銀行法學研究會理事肖颯指出,從目前看來,互聯網小額貸款業務詬病最多的還是利率畸高問題,畸高的利率所帶來的自然是非正常的暴利收入,這也是平臺“頂風作案”,違規行為屢禁不止的根本原因。

中央民族大學法學院教授鄧建鵬認為,目前,只有少部分頭部企業獲得了網絡小貸的牌照,在地方金融監管機構進行了備案,運營較為規範;大量的尾部企業,自身沒有實力,但現金貸業務的利潤驚人,刺激了這些平臺繼續從事現金貸業務,由於監管部門的行政資源有限,同時這些機構又不持牌,沒有在監管部門備案,所以在一定程度上,遊離在監管之外,從事違法違規行為。

“對此,貼吧、小程序等平臺應該協助監管,加強審核義務,在監管機構已經發出通知,禁止向在校學生提供現金貸、要求現金貸必須有牌照時,貼吧、小程序等平臺,若在明知的情況下,放任平臺發布這樣的信息,則需要承擔一定的法律責任。另外,用戶在發現平臺有違規行為後,也可以及時向監管機構舉報。”鄧建鵬說。

消費金融回歸場景時代

野蠻生長之後,就是行業的洗牌與重塑。

國家互聯網金融安全技術委員會發布的一份報告顯示,截至2017年11月19日,國內運營“現金貸”的平臺共2693家。業內人士預測,監管風暴過後,現金貸平臺未來的生存空間被壓榨,9成平臺面臨生死存亡;而留下來的,自然是那些擁有牌照、合規經營的平臺。

肖颯介紹,《通知》從準入資格、利率、催收方式等六個方面對現金貸業務提出合規要求,而這必然將是現金貸行業轉型過程中要面臨的挑戰。

鄧建鵬認為,監管促使現金貸業務得以規範化,同時也推高了行業門檻,會有大量的尾部企業退出市場,只有少數有實力的頭部企業才可能活下來。

“未來現金貸業務的發展方向,一是要有應用場景,例如消費貸款,將金融與消費場景相結合;二是提高風控技術,對客戶的信用評分,能夠作出準確的判斷,然後決定是否放貸,這兩個核心要素尤為關鍵。”鄧建鵬表示。

肖颯也認為,根據《通知》,現金貸在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發揮了一定作用。因而,只要積極擁抱監管,在監管要求的範圍內進行整改,在限期內通過驗收,現金貸業務能夠獲得較為健康有序的發展。

石大龍認為,“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”的現金貸業務是整治的主要對象,在此要求下,大量的純現金貸平臺將向分期平臺轉型。

“對於整個現金貸行業來說,未來的前景將呈現分化的局面,中小平臺將大量退出市場,市場份額進一步向合規的頭部平臺集中;從短期來看,現金貸行業將面臨陣痛,可能出現一輪相對快速的出清過程。長期來看,能夠通過備案登記的網貸平臺以及現金貸平臺,相當於獲得監管背書,行業有望逐步走向合規發展的春天;尤其是對於行業巨頭來說,將獲得一定的發展紅利,甚至可能通過兼並重組進一步壯大。”石大龍表示。
(責任編輯:宋巖 HN104)
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