和訊財經端 註冊

保險也可以“分期”?巨頭覬覦,現金貸轉戰,3萬億新“場景”被搶食

2018-01-12 10:10:39 一本財經微信號 

  文 | 二八

是的,保險也可以做分期了。

除了紛紛湧現的創業公司,巨頭、持牌機構、現金貸公司都轉型過來,開始布局。

保險這個弱需求產品,在分期的推動下,“起到很大的促銷作用”。有人甚至提出,這是場景分期的下一個突圍之地。

數據顯示,2016年我國的保費收入,有3萬多億。假如保險都可以分期,這將是一塊3萬億的肥沃土地。

這個介入消費金融和保險之間的新玩家,將掀起怎樣的波瀾?

01 朦朧期大市場

目前,保險分期領域已有一個模式走通,就是“車險分期”。

“好像全世界都湧進車險分期了。”深圳的一位資金方,在調研了車險市場之後,如此感嘆。

車險分期的確火了。

在最近的一年之中,出現不少專業做車險消費分期的平臺,如錢搭檔、愛分趣、喇叭分期、保分期等創業公司。

最近剛獲1.2億元融資的新流數據,也推出車險分期服務。

除創業公司外,巨頭也爭先恐後,如京東支付、海爾金控、螞蟻金服等都開始涉足車險分期業務。

京東金融中,已有車險分期版塊,其中還特意標明“可分期”。


支付寶“保險服務”頁面,可以發現螞蟻金服推出了使用花唄分3期購買車險可免息的服務。

除了巨頭的全力布局之外,持牌機構也湧入了這塊市場,比如中銀消費金融跟喇叭分期合作推出了車險分期產品“喇叭買單”。

眾安保險也有一款爆款“車險分期”,零首付,零利息,車險按月付。

據業內人士透露,某家上市公司也正收購一家車險公司。

保險分期到底怎麽玩?

其實非常簡單,一般車主買車險的價格是4000元到2萬,而現在,可以直接分期購買,比如6~12期,線上申請,幾分鐘搞定。

“這對於保險來說,是一個非常好的促銷手段。”喇叭分期的項目負責人洪偉稱。

保險本身就是一個弱需求產品,這種為未來投保的產品,絕不像“理財”和“借貸”一樣是剛需。

你付了錢,拿到的,不過是一張“保單”,而不是實打實的商品和服務。

而分期的介入,讓前期付款變少,用戶的購買欲望自然就會增加。

實際上,保險分期並不是最近新出現的模式,很少之前就已存在。

曾經很多互聯網保險平臺都針對自己的產品,推出了分期付款的方式。比如,眾安保險就曾接入螞蟻花唄,而花唄有分期付款的功能。

但是,當時還沒有獨立第三方的保險分期平臺出現。

“這一波湧現的浪潮,很大原因是因為現金貸監管收緊之後,大家正在四處尋覓場景,而轉型過來。”多位從業者對一本財經透露。

他們甚至提出,這片領域,可能是場景分期的下一個突圍之地。

而車險成為第一個火熱起來的領域,也有背後的深層邏輯。

車險市場足夠大。

根據智研咨詢的數據,2016年我國的保費收入有3萬多億,其中1萬億是人壽險,2萬億是財產險,而財產險中70%~80%為車險。

此外,車險是剛需。

交強險是國家強制繳納的保險,不繳納,車不予上戶。因此,車險是必須購買的保險。

而另一方面,車險有騙保的可能性,但騙貸的可能性不大。

因為車險分期是按天計算的,所以客戶一旦不還款,分期公司可立即退保。

這個新崛起的模式,盈利能力並不弱。

“現在車險分期只有兩個方式,一個是銷售返傭,一個是利差。”錢搭檔創始人肖寶同稱。

某車險分期平臺稱,他們給用戶分期的利息低於18%,而他們獲取資金成本是10%左右,中間有幾個點的利差。

有趣的是,這個領域還有另外一個利潤空間,就是“銷售返傭”。

因為保險銷售主要靠經紀人,他們會獲得20%-40%比例的返傭,如果車險分期賣出去,返傭的錢會給分期平臺。

洪偉稱,他們運營成本15萬,只要月放款額達500萬,就能盈利平衡。“而我們最高一天放款能達100萬”。

巨頭、持牌機構紛紛進場,市場巨大,盈利能力強,這片3萬億的巨大藍海,到了爆發的前夜。

02 獲客難題

盡管是萬億市場,但要吃下這塊肉,卻沒那麽容易。

最難的,就是獲客問題。

以車險為例,從哪裏找到車險用戶?

喇叭分期會和保險公司或專門銷售保險的經紀公司合作,在用戶購買車險的時候,就給他推薦:現在還有一種新的方式,是分期,要不要嘗試?

為了讓保險經紀人有動力,平臺紛紛推出一些激勵政策。


此外,還有一些線下場景可以撈用戶,比如洗車店、修理廠或4S店。

但這些場景合作意願並不強,因為用戶是他們的“生命線”,他們生怕分期平臺將他們用戶搶走。

即便好不容易把車險用戶撈出來,讓他們接受“分期”還有阻力。

一般來說,買得起車的,經濟條件都不錯,為了幾千元分期,意願並不強烈。

兩家車險分期平臺透露了他們的滲透率數據,願意嘗試分期的用戶,在2成和4成之間。

“所以對於車險用戶,還要進行一些甄選。”洪偉透露,他們把目標群體定在25歲到35歲之間,這部分用戶車輛價格在20萬以下,保險金額六七千元。

這群人年輕,對分期接受度更高,車險分期對他們的誘惑力更大。

就算獲客問題解決了,擴張又是難題。

因此各個地區車險的政策、系統、產品等均不一樣,很難規模化復制。

大部分的車險分期平臺,只能一個個地區去啃,開疆拓土極慢。

如果做成純互聯網產品,在全國推廣,又需要“保險經紀牌照”。而這個牌照的價格,實在不菲。

“一個省級牌照成本三四百萬,全國的可能就五六千萬,甚至一個億。”業內人士透露。

現在的保險分期平臺,都不願意姓“保險”,而拼命往“分期”方向擠。

他們在宣傳時杜絕使用“車險分期”這個名詞,而是改用“保費分期”——分期是借貸行為,而不是涉銷。

雖說這是一塊潛力很大的新生市場,但對目前的入局者來說,開荒並沒想象中順利。

03 未來方向

最近的金融行業,開始提出一個新的觀點:永遠不要把目光只盯著金融本身,要將金融作為一個潤滑劑和切口,深入產業,做更深布局。

而在保險分期領域,大部分玩家都是如此思路,他們將分期作為戰略的一環,眼光盯在更遠的地方。

比如,在愛分趣的平臺上,產品遠不止車險,還提供蘋果、戴森等消費品免息分期服務,以及保養、違章查詢等高頻服務,以提高平臺活躍度。

而喇叭分期,只把車險分期作為產業鏈布局的一環,他們還有汽車分期等其他分期產品。

巨頭更是如此,比如京東、螞蟻金融、平安銀行(000001,股吧)等,車險分期僅為其布局中的一部分,甚至不指望從中盈利。

他們的目標,都是用車險分期這個產品,將“有車一族”這個高質量用戶群體圈出來,再布局其他產品。

此外,他們正在進行創新和叠代,推出各種新的玩法。

比如,車車車險、卡薩維斯等公司,正準備一個頗有意思的“分時保險”。

現在的車險對於使用時長,並沒有區分——一輛車一年行駛5000公裏,和一年行駛5萬公裏,所花的保費一樣。

“分時保險”,就是一種你開的時候,才計算保險,不使用,不計費。

“分時保險一定是未來的一個趨勢。”眾多業內人士都同意此說法。

已有平臺開始了探索,他們給車安裝智能系統,車啟動保險才開始計費。

跳出車險的範疇,其實在保險的領域中的其它領域,也有很大的想象空間。


比如壽險。現在北京、上海一線城市,一個家庭人均保費在兩三萬元,壽險潛力巨大。

而目前壽險不能分期的主要原因在於監管。

一般分期,都是金融機構將錢打給保險公司,用戶再給金融機構還款。

但國家要求,壽險繳費必須從用戶帳戶扣,這讓第三方公司很難進入。

如果直接把錢打給用戶,再代扣不就好了麽?

“這就相當於現金貸,存在套現分享,風控就難了。”業內人士稱。

一旦監管認可了分期模式,壽險的口子一打開,玩家將蜂擁而至。

除了壽險,面向B端的車險、商務險也有機會。

比如一個物流車隊,每年的車險費用可能需要數百萬,而通過分期的方式,就可緩解資金壓力,這相當於為企業變相提供一筆貸款。

保險分期依然有很多開墾的可能性。

現金貸監管之後,消費金融的玩家們被擠出來,苦於尋找各種場景。

而“保險分期”,就是他們開辟的一塊新戰場。

看起來前景可期,但在落地過程中,依舊困難重重。

在市場充分競爭下,已沒有哪個場景是滿地金礦,坐等開發了。唯有深耕細作,方有金沙可淘。
(責任編輯:宋巖 HN104)
看全文
和訊網今天刊登了《保險也可以“分期”?巨頭覬覦,現金貸轉戰,3萬億新“場景”被...》一文,關於此事的更多報道,請在和訊財經客戶端上閱讀。
寫評論已有條評論跟帖用戶自律公約
提 交還可輸入500

最新評論

查看剩下100條評論

和訊熱銷金融證券產品

【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點,與和訊網無關。和訊網站對文中陳述、觀點判斷保持中立,不對所包含內容的準確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考,並請自行承擔全部責任。