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這可能是下一個風口,多家銀行已殺入,消金機構也在尋找突破口

2017-11-13 10:47:37 和訊 

  文章來源:微信公眾號:清流Club

  作者:松子

  最近,原本平靜無波的租房分期市場突然掀起了波瀾。

  繼中信銀行(601998,股吧)與碧桂園集團簽署協議、中國銀行(601988,股吧)與廈門市國土資源與房產管理局簽署戰略合作協議後,11月3日,中國建設銀行(601939,股吧)深圳分行與華潤、萬科、恒大等11家房地產公司簽署房屋租賃戰略合作協議,同時推出最高額度100萬、享基準利率的個人住房租賃信用貸款“按居貸”。

  接連三家傳統銀行宣布進軍租房市場,引發了業內熱議。事實上,租房分期場景在近年來已經發生了很大的變化。

  自從2015年初住建部下發《關於加快培育和發展住房租賃市場的指導意見》開始,政府不斷鼓勵房地產開發商向“租售並舉”的方向調整業務;今年7月,住建部等相關部門選取了廣州、深圳、南京等12個城市,作為首批開展住房租賃試點城市;今年上半年,“租售同權”政策也陸續在全國多個城市實行,進一步推動了我國住房租賃市場的發展。

  在行業大背景和國家鼓勵政策的雙重作用下,房地產開發商和銀行作為新角色加入租房市場,也就意味著,原有的租房分期業務模式和市場格局都將發生改變。

  租房分期市場正在發生改變

  在租房分期領域中,最常見的模式是分期平臺與運營商或中介合作,運營商的經營風險和中介平臺的欺詐風險是消費金融平臺需要防範的重點。

  近年來,我國消費金融發展迅速,房地產開發商通過租金分期能夠實現資金快速回籠,開始聯合金融機構積極試水租房分期市場。

  業內人士分析,金融機構直接與房地產開發商合作主要有這幾點優勢:一是房地產開發商的自持物業更容易實現規範化管理,可減少房屋租賃過程中房東和租客之間不必要的糾紛;二是大型房地產開發商的兜底能力較強,融資渠道豐富,屬於風險低、資源多的優質參與主體;三是不需要中介參與,減少中間環節,可降低B端欺詐風險。

  此外,一些大型房地產開發商獲取房源的能力比運營商和中介更強,同時房源相對集中,便於金融機構在貸中進行風險監控。

  今年下半年,“租售同權”政策在全國多個城市推廣開來,進一步刺激了C端用戶的租房需求,分期需求同樣受到正相關影響。

  “銀行資金的湧入讓租房分期平臺的資金來源更豐富,”一位從事租房分期業務的人士表示,這也是租房分期市場發生的一個好變化。

  挑戰與機遇:銀行與消金機構是共生關系

  實際上,租房分期投資回報期長、利潤較薄,銀行等金融機構與房地產開發商的合作不在於追求短期回報,而有更深遠的意義。

  例如,通過此類合作,金融機構可獲得用戶在線下場景中的行為數據,甚至可能在租房場景中交叉銷售其他消費金融產品。

  “對一些大型消金機構來說,租房分期是符合監管要求的、帶場景的業務,通過提供低利率的產品可以增強品牌效應。對房地產開發商來說,租客在申請貸款的情況下,由於退款不方便,租客的穩定性會更強。”某持牌機構人士稱。

  他表示,目前房地產開發商自持物業的比例還很低,即便未來自持物業的增長情況可能良好,也需要以年為單位去看租房行業的發展,對中小消金企業來說,僅跟開發商合作其自持物業的租房分期,“規模做不大,不是很好的選擇。”

  另外,一部分從業者擔憂租房分期市場的盈利空間小,消金平臺的競爭力不足,“如果消金公司和房地產商合作,這一塊業務的風險較小,必然要求相對較低的資金利率,和房貸類似,銀行擁有霸占這塊市場的先天的優勢。”

  對此,上述租房分期從業人士則有不同看法,“銀行跟開發商的合作更多的是在拿地的環節,當涉及到租房分期等一整套的系統開發等工作時,銀行一般是不願意做的。我們這類消費金融平臺,可以在獲客、產品聯合、占領場景等方面協助銀行,銀行作為資金方接入,以豐富我們的資金來源。對註重租客體驗的房地產開發商來說,也願意跟口碑好、產品體驗好的消費金融平臺合作。”

  他對當下租房分期的發展趨勢很有信心,“銀行和消費金融企業更多的是共生關系,而不是競爭。”他強調,銀行重在資金供應,而非具體場景的深入,因此,他認為建設銀行與房地產開發商合作推出“按居貸”的模式同樣可以借鑒給消費金融機構。

  新的機遇伴隨著新的挑戰,為了經受住市場的考驗,許多從事租房分期業務的消金機構在不斷探索最佳模式。

  “租房領域是碎片化市場,分散程度還比較高,現在市場上的房源基本都在公寓管理方手裏,現在還很難打通,實現線上整合。”元寶e家CEO宋健指出租房分期行業的痛點,並透露,目前元寶e家也在尋找與房地產開發商合作的機會。

(責任編輯:宋巖 HN104)

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